첫째, 해안으로 돌아 오는 것이 우리의 협상이나 협정의 일부가 아니 었으므로 아무 것도해야하지 않았습니다. 둘째, 해적 코드를 적용하려면 해적이어야하며 그렇지 않은 경우입니다. 그리고 셋째, 코드는 실제 규칙보다 "지침"이라고 부르는 것보다 많습니다. Black Pearl에 오신 것을 환영합니다, Turner 양.- 바 보트 사
그러나 이러한 엄지 손가락 규칙은주의해서 사용해야합니다. Hector Barbossa 대령이 해적의 코드를 더 많은 가이드 라인으로 본 것으로 생각하는 것이 현명 할 것입니다. 진실은 모든 사람에게 재정적 인 "규칙"이 적용되지 않을 수 있으며 큰 결정을 내리기 위해 이러한 규칙을 해석하고 의존하는 방법에 대해 신중해야합니다.
다음은 최상의 조언이 아닌 몇 가지 예입니다.
1. 비상 자금으로 3 개월에서 6 개월 비용을 절감하십시오.
적정 규모의 비상 자금은 금융 안정의 초석입니다. 많은 전문가들은 3-6 개월의 생활비가 이상적이라고 말합니다. 데이브 램지 (Dave Ramsey)는 1,000 달러의 긴급 기금을 구하기 위해 말합니다. 수제 오만 (Suze Orman)은 최근에 8 개월 비오는 날 기금을지지하는 그녀의 견해를 바 꾸었습니다. 8 개월! 귀하의 월 생활비가 $ 5,000이라면 저축 계좌에 $ 40,000를 실제로 저장해야합니까?
대답은 전문가의 추천에 실제로 해당하는 것이 아니라 자신의 상황입니다. 소득이 얼마나 안정적입니까? 필요한 경우 응급 상황에서 비용을 줄일 수 있습니까? 당신이 살고있는 위치와 직업이나 직업을 바꾸는 것이 얼마나 유연해야합니까? 신용 한도 또는 401 (k) 대출을 통해 자금에 접근 할 수 있습니까?
테이크 아웃: 비상 자금의 경우 "3-6 개월"규칙을 지침으로 삼으십시오. 그러나 개인적인 상황에 따라이 범위보다 위 또는 아래로가는 것을 두려워하지 마십시오.
2. 급여 12 배에 해당하는 생명 보험 구입
생명 보험은 귀하가 더 이상 그렇게하지 않을 경우 귀하의 수입을 대체하고 귀하의 가족이나 수혜자를 적절하게 지원하는 것입니다. "12 배 급여"와 같은 승수는 필요한 금액을 결정하는 데 사용되는 인기있는 규칙입니다. 하지만 그건 정말 어려운 출발점입니다. 실제로 필요한 것은 다양하며 개인 수준에서 평가해야합니다.
급여의 일정 배수를 정산하는 대신 중요한 질문을 고려하십시오.
- 너 인생에서 어디 있니? 가족과 함께 20 대가 있다면, 나이가들 때보 다 더 많은 보험이 필요할 것입니다.
- 성취하고자하는 것은 무엇입니까? 생명 보험으로 생활비를 대체하고 싶습니까, 아니면 특정 기간을 커버하기를 원하십니까?
- 빚이 많이 듭니까? 그렇다면 더 많은 보험에 가입 할 수 있습니다.
- 잠재력이있는 사람을 사랑 했습니까? 소득만큼이나 중요 하듯이, 배우자 또는 중요한 다른 사람도 베이컨을 집으로 데려 올 때 능력이있을 수 있습니다.
테이크 아웃: 필요한 생명 보험의 출발점으로 "급여 12 배"를 사용하십시오. 그러나 개인적인 상황에 따라보다 정확한 수치를 계산하십시오.
3. 가장 작은 부채 잔금을 먼저 지불하십시오.
데이브 램지 (Dave Ramsey)에 의해 대중화 된 부채 눈덩이는 빚을 갚기위한 인기있는 방법이되었습니다. 이 이론은 가장 작은 잔액을 우선적으로 타겟팅하고 이자율을 무시함으로써 개인 채무를 갚을 때 동기를 증가시킬 것이라는 것입니다.
더 많은 관심을 지불하는 단점이 종종 언급되지만, 부채 눈덩이의 진정한 비용은 항상 제시된 것은 아닙니다. 부채 스노볼로 심리적 이점을 얻지 못하는 잘 훈련 된 사람들은 가장 높은 금리를 먼저 목표로함으로써 더 많은 돈을 절약 할 수 있습니다.
테이크 아웃: 돈을 저축하면 저리 잔돈을 갚는 동기가됩니다. 먼저 가장 높은이자 계좌를 사용하십시오.
4. 귀하의 401 (k)
당신은 당신의 401 (k)에 가능한 한 많은 투자를 할 수 없습니다. 아니면 그럴 수 있니?
401 (k)에 투자하는 것은 회사가 기부금과 일치하는 경우 특히 유용합니다. 그것은 무료 돈입니다.
그러나 일단 일치하는 기금을 초과하면 401 (k)에 더 많은 돈을 넣는 것이 항상 최선의 방법은 아닐 수도 있습니다. 대신, Roth IRA에 투자하는 것을 고려하십시오. 투자는 면세로 증가 할 것이며, 회사의 옵션에 비해 투자 할 수있는 자금이 자유 롭습니다. 또는 고금리 빚을 갚거나 비상 자금을 마련하기 위해 돈을 사용할 수도 있습니다.
테이크 아웃: 귀하의 회사가 귀하의 기부금과 일치하는 한 401 (k)에 기부하십시오. 그러나 후에 Roth IRA를 고려하십시오.
5. 임대보다 소유하는 것이 좋습니다.
가정을 사면 주식을 창출하고 투자 가치가 높아지기를 바랍니다. 그러나 역사적으로 말해서, 주택 소유는 당신이 상상하는만큼 좋은 투자가 아닐 수도 있습니다. CBS News에 따르면 1890 년부터 2005 년까지 "인플레이션 조정 주택 가격은 불과 103 % 또는 1 년 미만으로 증가했습니다."라고 말합니다.
임대하는 것이 항상 돈을 잃어 버리는 것은 아닙니다. 임대인들은 돈을 집에 묶지 않고도 이동할 수있는 유연성이 더 뛰어납니다. 유지 보수 비용을 걱정할 필요가없고, 부동산 세를 지불 할 필요가 없으며, 판매 할 때 부동산업자에게 6 %의 손실을주지 않습니다..
여기에서의 요지는 집을 소유하는 것이 나쁜 행동이라는 것이 아닙니다.하나의 큰 이점은 판매에서 얻은 이득에 대해 세금 감면 혜택을 받는다는 것입니다. 많은 사람들이 주택 구매로 얻는 비 금전적 만족도는 말할 것도 없습니다. 그러나 소유가 항상 임대보다 많다고 가정하지 마십시오.
테이크 아웃: 소유 및 임대 모두 장단점이 있습니다. 구매가 올바른 방향인지 판단하기 위해 더 깊이 살펴보십시오.
6. 소득의 적어도 10 %를 저축하십시오.
소득의 10 %를 절약하는 것이 좋은 충고이며 아마도 평균보다 좋습니다. 그러나 모든 상황에서 이상적인 것은 아닙니다.
신용 카드 나 자동차 대출로 인한 높은이자 빚을 다루고 있다면, 무엇보다도 저축하기 전에 부채를 청산하는 것이 더 나을 것입니다. 귀하의 투자는 신용 카드 부채로 인한 높은 금리를 왜소하게 만들지 않을 것입니다.
퇴직의 경우, 10 % 저축은 충분하지 않을 수도 있습니다. 20 대는 10 %를 저축하면 은퇴하기 전의 시간 때문에 경기를 앞설 수 있습니다. 그러나 50 세에 퇴직하기 시작한 경우 요금을 10 % 이상 절약해야 할 수 있습니다.
테이크 아웃: 10 %를 저축하는 것은 매우 일반적인 권장 사항입니다. 빚을 탕감하는 것과 같은 현재의 필요 사항과 퇴직시에 얼마나 많이 저축해야 하는지를 결정하십시오.
7. 첫 번째 직업의 예상 급여로 학생 대출을 제한하십시오.
대학생들은 종종 학자금 대출의 결과에 대해 거의 생각하지 않습니다. 정신력은 종종 "고액 임금 직업을 갖게되면 쉽게 갚을 수 있습니다."
귀하가 듣게 될 전형적인 한도는 귀하의 첫 번째 직업의 예상 1 년 연봉으로 대출을 유지하는 것입니다. 녹색 빛에 이것을 많이 빌려주는 것이 항상 좋은 생각은 아닙니다.
시작하려면 모든 금액의 학생 대부금을 상환하는 것이 상상보다 어려울 수 있습니다. 게다가, 졸업생은 오늘의 시장에서 쉬운 일이 아니므로 아무것도 갚을 수있는 직업을 찾아야합니다. 마지막으로, 일부 학위는 귀하의 경력이 크게 성장할 것으로 기대할 수있는 산업 분야에 속하며, 다른 학위는 정체 된 분야에 있습니다. 소프트웨어 엔지니어는 7 만 달러부터 시작할 수 있지만 수입은 6 자릿수로 빠르게 증가합니다. 대조적으로, 고등학교 교사는 거의 비슷하게 그의 또는 그녀의 봉급 상승을 보지 않을 것이다.
테이크 아웃: 구직 및 대학 졸업 후의 급여는 예측하기 어려울 수 있습니다. 첫 번째 직업에서 기대하는 것과 상관없이 대출을 최소화하기 위해 노력하십시오.
8. 신차 대신 중고차 구입
중고차를 사면 돈을 절약 할 수 있습니다. 자동차는 많은 돈을 내면 가치를 떨어 뜨립니다. 구매를 사용하면 이러한 손실을 피할 수 있습니다.
그러나 수학이 가까워지고 새로운 것을 구입하는 것이 더 나을 수 있습니다. 새 차를 소유하는 시간이 길어질수록 사용 된 구매와 비교할 때 더 좋은 거래가됩니다. 차를 오랫동안 유지하는 것으로부터의 절약은 새로운 것을 사기 위해 보험료를 지불하는 것을 보상 할 수 있습니다.
테이크 아웃: 자동차를 소유 할 기간과 유지 보수 비용과 같은 중요한 변수를 고려하십시오. 차가 동일한 비율로 가치를 하락시키지 않는다는 것을 명심하십시오; 어떤 사람들은 그들의 가치를 더 오래 붙들고있다. 오랫동안 새 차를 소유하게되면 새로운 구매는 사용한 것보다 나은 거래가 될 수 있습니다.
9. 생명 보험 전체에 대한 기간 생명 선택
장기 생명 보험이 전 생명 보험보다 저렴하다는 것은 사실입니다. 종신 보험은 실제 보험 비용을 초과하는 비용을 포함하기 때문에 더 많은 비용이 부과됩니다. 이러한 추가 비용은 투자되며 현금 가치를 제공 할 수 있습니다. 문제는이 "강제 저축"과 관련된 수수료 및 비용이 엄청날 수 있다는 것입니다.
그러나 전체 생명 보험에는 이점이 있습니다. 그들은 부동산 계획에 유용 할 수 있고, 세금 혜택이있을 수 있으며 영구 생명 보험을 제공 할 수 있습니다. 결과적으로, 전 생명 보험은 장애가있는 아이들과 같은 특별한 상황에 처한 사람들이 부모님을 지나친 후에 오랫동안 돌보아 줄 필요가있을 때 도움이 될 수 있습니다. 기간 보험은 그 이름에서 알 수 있듯이 정해진 기간 동안 지속 된 후 만료됩니다.
테이크 아웃: 전체 생명 보험을 선택권으로 생각하십시오. 그러나 보험 판매원이 당신에게 그것에 대해 이야기하게하지 마십시오. 당신의 결정으로 이익을 내지 않을 보험 전문가의 조언을보십시오.
10. 항상 신용 카드 사용 금지
돈 전문 가인 Dave Ramsey는 모든 경우에 신용 카드를 강력히 반대합니다. 미국의 총 신용 카드 부채가 약 8,580 억 달러에 이르렀을 때 그가 틀렸다고 주장하는 것은 어렵다.
일부 소비자들은 의심의 여지없이 신용 카드로 인해 막대한 부채 문제를 겪고 있지만, 다른 사람들은 책임감있게이를 사용하고 현금보다 많은 이익을 얻습니다. 편리한 현금, 소비자 보호 및 사용 가능한 놀라운 보상 사이에서 신용 카드는 금융 도구 상자의 긍정적 인 부분이 될 수 있습니다. 신용 카드는 또한 당신이 당신의 신용 점수를 세우는 것을 도울 수 있습니다.
테이크 아웃: 징계를 받으면 신용 카드가 중요한 도구가 될 수 있습니다.
11. 은퇴 후 급여의 80 %를 필요로하는 계획
이것은 나쁜 은퇴 "규칙 엄지"가 아니므로 이것을 염두에두고 저축 목표를 수립하는 것이 좋습니다. 그러나 한 가지 문제가 있습니다. 그것은 몇 가지 큰 가정에 기반합니다. 그것은 당신과 당신의 가족에게는 사실이 아닐 수도 있습니다.
퇴직시 필요한 것보다 훨씬 더 많거나 적게 만들 수 있습니다. 나이에 따라 은퇴 기간 동안 비용을 예측하기가 매우 어려울 수 있습니다. 당신은 자녀와 함께 살거나 3 개의 집을 소유하고 세계를 여행 할 수 있습니다. 내 친구 마이크 파이퍼 (Mike Piper)는 제가 은퇴 할 수 있습니까?라는 제목의 훌륭한 책을 썼습니다. 나는 그것을 매우 추천한다.
테이크 아웃:이 규칙을 지침으로 삼으십시오. 그러나 투자에 대한 모든 수학이 제대로 작동한다는 보장은 없습니다. 불확실성을 보전하기 위해 더 많은 것을 절약하는 것을 고려하십시오.
12.새 집에서 소득의 3 배 이하를 사용하십시오.
집을 살 준비가 되었습니까? 빠른 검색은 소득의 3 배 이하를 사용하도록 권장 할 수 있습니다.
이 규칙은 시작하기에 합당한 곳이지만 수입은 중요하지 않습니다. 이미 보유하고있는 부채의 요소와 세금, 보험 및 유지 관리와 같은 주택 소유 비용. 당신이 실제로 줄 수있는 월별 지불과 함께 이자율이 가정의 실제 가격에 관계없이 큰 역할을 할 것이라는 사실을 잊지 마십시오.
테이크 아웃: 집을 물색 할 때 "소득의 3 배"를 명심하십시오. 그러나 얼마의 집을 살 수 있는지에 대한 다른 재정적 세부 사항을 더 자세히 살펴보십시오.
우리가이 목록에 추가해야하는 다른 재정적 인 "엄지 손가락 규칙"은 무엇입니까?
