발행자: 펭귄 그룹. 하드 커버. 257 쪽. 가격: $ 26.
저자: Charles Farrell, JD., LL.M., Denver의 Northstar Investment Advisors 투자 고문. 그는 CBS Moneywatch의 "은퇴 로드맵"칼럼을 씁니다.
리뷰: "당신의 머니 비율은"나에게 노래! 자동차 구매에 1/10 규칙, 주택 구매에 30/30/3 규칙과 같은 비율을 사용하는 것을 좋아하는 사람에게는이 책을 절대적으로 좋아합니다. Charles의 글쓰기 스타일은 매우 균형 있고 이해하기 쉽습니다. 수학에 관해서는, 나 자신을 포함한 많은 사람들이 잠 들었습니다. 그러나 단순한 분열과 곱셈을 할 수만 있다면이 책은 금융 보안에 대한 올바른 길을 계속 지켜줄 것입니다.
찰스 " 개인 금융 이론의 통일" 당신이하는 모든 결정은 당신을 노동자가되는 것에서 자본가가되는 데로 옮겨야한다는 그의 핵심 철학입니다. 다른 말로하면, 당신을 위해 돈을 벌어 라. 모든 금전상의 결정을 할 때마다 자본주의자가되는지 아닌지를 스스로에게 물어 보는 것이 중요합니다.
자본 소득 비율
Charles가 처음으로 제시하는 비율은 Capital to Income Ratio (CIR)입니다. 자본은 401K, IRA, 연금, CD, 생명 보험의 현금 가치, 저축, 상업 및 임대 부동산의 형평성, 모든 사업 이익의 공정한 시장 가치의 절감액으로 정의됩니다. 자본금 아니 소득이 발생하지 않기 때문에 주 거주지에 형평을 포함 시키십시오. 집을 실제로 돌려 주면 모기지를 갚을 때 부동산을 임대료없이 사용할 수 있습니다.
근본적인 골 모든 사람들이 65 세까지 12의 CIR 평균 $ 100,000이라면 자본금은 120 만 달러입니다. CIR이 12 인 경우, 자본 및 사회 보장 혜택의 반환으로 인해 퇴직 전 소득의 80 %를 버려야 재정적으로 은퇴 할 수 있습니다. 일하는 동안 우리는 아마도 우리가 은퇴 할 때 더 이상 없을 모기지와 같은 비용 때문에 실제 소득의 약 60 %에 살고 있습니다.
귀하의 재정은 티핑 포인트 소득 대비 자본 비율이 2에 도달하면 CIR 2에서 귀하의 소득은 일반적으로 귀하가 매년 저축 한 금액보다 귀하의 부를 더 많이 추가합니다. 40 년의 저축주기 동안, 소득에서 30 %의 70 %를 기부합니다.
저축 비율
12의 자본 소득 비율에 도착하기 위하여는, 찰리는 위에 강조한다 두 가지 저축률: 25-40 세 사이에 연간 소득의 12 %를 절약하고 와드 후에 매년 15 %를 절약하십시오. 수학은 효과가 있으며, 연간 소득의 더 많은 부분을 절약 할 수 있다면 분명 수학은 더 잘 작동합니다.
명확히하기 위해 Charles ' 12 % 및 15 % 저축 비율에는 401K가 포함됩니다.. Charles는 401K가 고용주와 세금 공제로 인해 재정적 독립의 열쇠라고 믿습니다.
나는 그들의 401K를 최대한 활용하기 위해 독자들에게 도전한다. 총 수입의 12-15 %를 추가로 저축해야합니다. 정신적으로 401K를 적어 59.5 세에기도하십시오. 내 강한 믿음은 당신의 자산 가치가 현금과 자산의 대부분의 액체를 제외하고는 환상이라는 것입니다.
부채 비율
소득을 창출하는 부채와 소득을 감소시키는 부채를 구별 할 필요가 있습니다. 부채를 챙기면 저축 비율을 충족 할만큼 충분히 떠 있어야합니다. 주택을 소유하고 부채를 지불하면 퇴직 소득이 증가하고, 자본가에게. " 간주 소득" 모기지 나 렌트비를 지불하기 위해 그 소득을 사용할 필요가 없으므로 퇴직을 계속할 수있는 투자 소득입니다.
교육 부채는 좋은 부채이지만 평균 10 년 총소득의 75 % 이하로 유지하는 것을 목표로합니다. 재정적으로, 자녀가 부채를 갚는 것이 교육 부채 비율에 충실한 경우보다 낫습니다.
찰스, 다른 사람들처럼 교육 거품. 학비는 우스꽝스럽고 결국 소득 증가가 비용을 지원하지 않기 때문에 결국 하락할 것입니다. 찰스는 자녀 교육을 위해 저축하지 말 것을 권고합니다. 충분한 돈을 모으지 않으면 자녀가 경제적 부담을 상속 받고 돌봐야합니다. 재정적 독립은 자녀에게 큰 선물입니다.
투자 비율
그것은 앞서 나가기 위해 공격 (주식)과 방어 (채권)를하는 것에 관한 것입니다. 찰스는 영원한 것을 추천합니다. 50 % / 50 % 할당 너의 전체 일생. 나는 이걸 너무 보수적이라고 생각해.. 나는 당신의 나이를 채권에 할당하는 백분율로보고 있습니다. 즉, 35 세가되면 투자의 약 35 %가 채권으로되어 있습니다.
찰스는 슈퍼 위험한 불리한입니다 왜냐하면 그는 큰 손실을 피하기 위해서입니다. 투자 상담가로서 나이를 들었을 때 나는 지난 2 번의 투자 사이클 동안 대량의 대학살을 보았습니다. 50 % 포트폴리오 하락은 짝수로 돌아 가기 위해 100 % 증가해야합니다. 80 %의 포트폴리오 감소는 400 %의 증가가 필요합니다!
사회 보장 제도 - 경합의 요지
찰스, 의회의 우려 고정 SS에 배 밖으로 간다., 하나의 거대한 부의 이전을 창출하십시오. "수정"에도 불구하고 SS는 살아남습니다.저임금 근로자는 실질적인 기여도에 따라 고임금 근로자보다 시스템에서 더 많은 것을 얻습니다. 장기 정년 퇴직 프로그램에서 복지 프로그램으로 프로그램을 변경하지 말고 모든 사람들이 SS의 기초를 이해하는 것이 중요합니다.
FICA 세금은 7.65 %, 고용주는 7.65 %, SS는 12.4 %, 메디 케어는 2.9 %입니다. 혜택을받을 수 있으려면 해당 고용주에게 최소 10 년 이상 종사해야합니다. 총액은 귀하가 지불하는 소득 중 $ 106,800에 있으며 많은 사람들에게 선량에게 감사드립니다. 인플레이션에 대한 SS 조정은 훌륭합니다. 그리고 결혼 한 경우, 배우자는 귀하의 본인 부담금 또는 귀하의 절반 정도의 급여와 동등한 급여를받을 권리가 있습니다. 나쁘지 않다!
그런데, 1960 년 이후에 태어난 경우 사회 보장 급여를 수령하는 정년 퇴직 일은 67입니다! 62 세부터 혜택을 줄이기로 결정할 수 있습니다.
결론
" 귀하의 머니 비율"은 개인 금융 분야에서 2010 년 베스트 셀러 중 하나가 될 가능성이 있습니다. 저자의 음색부터 간단한 지침, 책 포장 방법에 이르기까지 나는 책에 대한 모든 것을 좋아합니다. 25 세가 든 45 세이든 상관없이 Charles의 지시 사항을 따르면 65 세가되면 재정적 자립에 다다를 수 있다는 점은 의심의 여지가 없습니다. 해당 지역 서점 또는 Amazon으로 가서 확인하십시오!
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2015 년 2 월 18 일에 업데이트되었습니다. 황소 시장을 계속하자!
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